當(dāng)今的中國(guó)銀行業(yè)面臨著從建構(gòu)形式到經(jīng)營(yíng)意識(shí)全方位尋求變革的新時(shí)機(jī)。

　　 7月30日、31日，《華夏時(shí)報(bào)》記者來(lái)到金融市場(chǎng)高度發(fā)達(dá)的深圳，捕捉以黃金珠寶商圈著稱(chēng)的水貝市場(chǎng)上的金融服務(wù)新動(dòng)向，選取其中最具代表性的民生銀行(8.42,-0.07,-0.82%)黃金珠寶支行進(jìn)行跟蹤報(bào)道，從“兩小戰(zhàn)略”細(xì)節(jié)著眼，透視服務(wù)水貝市場(chǎng)的全局，詳解小微金融服務(wù)的秘訣。

　　水貝市場(chǎng)“小微的力量”

　　 作為中國(guó)改革開(kāi)放的最前沿，在充當(dāng)國(guó)家體制變革試驗(yàn)田之后，深圳早已成為金融“兵家必爭(zhēng)之地”。從最初的港資外溢的產(chǎn)物到成功摸索出從純加工到設(shè)計(jì)制造、再到文化塑造品牌的自主創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型升級(jí)路徑，羅湖水貝黃金商圈與華強(qiáng)北電子商圈一樣，堪稱(chēng)深圳這座“先富”的城市最好的佐證。

　　 走在羅湖水貝的深圳黃金珠寶產(chǎn)業(yè)基地你很難想象曾經(jīng)的農(nóng)耕地，是如何發(fā)展成為擁有2700多家珠寶首飾制造企業(yè)，年出口總額約100億美元，年總產(chǎn)值1700多億元，占全國(guó)珠寶市場(chǎng)份額的70%以上，逾半數(shù)全國(guó)知名品牌的聚集點(diǎn)的。

　　 中國(guó)黃金珠寶已進(jìn)入“深圳時(shí)代”，每天從這里進(jìn)出的黃金珠寶產(chǎn)品，輻射到全國(guó)乃至全球市場(chǎng)。輝煌背后的支柱，是當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的高度發(fā)達(dá)與集中。

　　 依托著水貝珠寶商圈25個(gè)市場(chǎng)、集群，5000家小微企業(yè)，4000億的年交易額，深圳小微金融服務(wù)開(kāi)啟了“水貝珠寶商圈”模式。

　　 據(jù)民生深圳黃金珠寶支行行長(zhǎng)鄧育環(huán)統(tǒng)計(jì)，圍繞著水貝市場(chǎng)的銀行機(jī)構(gòu)多達(dá)28家。該支行所在處便有平安銀行(9.85,-0.04,-0.40%)、農(nóng)業(yè)銀行(2.46,0.01,0.41%)，分布之密集可見(jiàn)銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)之激烈。

　　 與以大型企業(yè)客戶為主、占據(jù)水貝市場(chǎng)最大份額的建設(shè)銀行(4.31,0.00,0.00%)相比，民生銀行選擇的打法是“兩小金融”戰(zhàn)略，即小微金融、小區(qū)金融。民生銀行深圳分行副行長(zhǎng)萬(wàn)恩平解釋稱(chēng)，“小微金融以產(chǎn)業(yè)集群、市場(chǎng)為主，打造小微企業(yè)金融服務(wù)模式；而小區(qū)金融以高端客戶人群為主，打造現(xiàn)代金融生活圈。”

　　 記者在民生銀行深圳分行會(huì)議室的墻上發(fā)現(xiàn)兩張“特色”深圳區(qū)域規(guī)劃圖，左邊的一張為“深圳分行小微金融規(guī)劃圖”，地圖上非常清晰地標(biāo)記出小微金融服務(wù)商圈及其周邊帶動(dòng)的市場(chǎng)化情況、小微企業(yè)數(shù)量以及商圈的年交易額情況，35家支行網(wǎng)點(diǎn)及26家小微俱樂(lè)部編號(hào)。

　　 右邊的一張名為“深圳分行社區(qū)金融戰(zhàn)略地圖”，標(biāo)記的深圳市、珠海市以及江門(mén)市樓盤(pán)信息及開(kāi)發(fā)支行，其中非常詳細(xì)地標(biāo)出包括社區(qū)名稱(chēng)、區(qū)域、地理位置以及社區(qū)戶數(shù)、建筑面積和樓盤(pán)均價(jià)。

　　 “兩張地圖非常翔實(shí)地圖解了深圳分行的戰(zhàn)略部署，這也是每次分行例會(huì)中使用最多的演示深圳金融市場(chǎng)的工具。”民生銀行深圳分行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者。

　　首家黃金珠寶支行

　　 羅湖水貝珠寶商圈正是“兩小戰(zhàn)略”覆蓋區(qū)域之一，“小微金融規(guī)劃圖”顯示，有黃金珠寶支行和東門(mén)兩家專(zhuān)業(yè)支行服務(wù)于此。

　　 其中黃金珠寶支行前身為洪湖支行，于2012年10月29日獲得深圳銀監(jiān)局遷址并更名批復(fù)，成為深圳市第一家冠名珠寶并專(zhuān)門(mén)服務(wù)于黃金珠寶商圈的銀行網(wǎng)點(diǎn)，專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)意向十分明確：為水貝市場(chǎng)的珠寶企業(yè)服務(wù)。

　　 專(zhuān)業(yè)化的特色很快得到了小微市場(chǎng)的認(rèn)可。截至日前，中國(guó)民生銀行深圳分行小微貸款余額已達(dá)190億元，其中向珠寶行業(yè)500余家小微企業(yè)投放的小微貸款余額達(dá)到31億，是2012年同期投放金額的近2倍，授信客戶數(shù)居深圳銀行業(yè)前列。

　　 深圳分行零售銀行授信評(píng)審部副總經(jīng)理許黎彬表示，小微金融服務(wù)絕非一刀切，在考核企業(yè)的細(xì)化指標(biāo)中，如“貸款銀行不能超過(guò)5戶，聯(lián)保體不超過(guò)3戶”、“有參與炒金或其他對(duì)外投資的企業(yè)不予貸款”、“負(fù)債率過(guò)高的企業(yè)謹(jǐn)慎”考慮等。

　　 基于此，民生銀行的產(chǎn)業(yè)鏈金融研究調(diào)查和審核等經(jīng)驗(yàn)時(shí)常會(huì)被其他銀行“模仿借用”。據(jù)萬(wàn)恩平透露，“除挖民生人才墻腳外，甚至有銀行直接找到民生銀行給予貸款的企業(yè)，并以增加10%額度的方法希望企業(yè)轉(zhuǎn)而與其合作。”

　　 在鄧育環(huán)看來(lái)，民生銀行留住企業(yè)的方式是黃金珠寶支行專(zhuān)業(yè)化的特色服務(wù)，具體在金融產(chǎn)品上，三大亮點(diǎn)分別是，珠寶卡、樂(lè)收銀、流水貸。其中2012年8月28日首發(fā)的存貸合一珠寶卡結(jié)算全免，有效地提高企業(yè)資金運(yùn)作效率的同時(shí)，還實(shí)現(xiàn)了便利的融資。

　　 鄧育環(huán)表示，銀企的雙贏還體現(xiàn)在樂(lè)收銀上，一方面其費(fèi)用全免，大大減少了企業(yè)的成本，為商戶下了一場(chǎng)及時(shí)雨；另一方面，在各家銀行陷入流動(dòng)性危機(jī)的情況下，黃金珠寶支行POS機(jī)從開(kāi)業(yè)的20臺(tái)增長(zhǎng)到日前的2099臺(tái)，半年引入了5億元的儲(chǔ)蓄存款。

　　 采訪期間，鄧育環(huán)正忙于從產(chǎn)業(yè)鏈金融視角對(duì)黃金珠寶特色行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈客戶進(jìn)行深入的調(diào)研，簡(jiǎn)單說(shuō)就是通過(guò)核心企業(yè)、平臺(tái)商、上下游數(shù)據(jù)的掌握實(shí)現(xiàn)整合式的大公司信貸+中小微信貸服務(wù)體系。

　　 日前，這套“基于數(shù)據(jù)管理的黃金珠寶小微企業(yè)服務(wù)體系”已見(jiàn)雛形。以愛(ài)迪爾珠寶為例，與民生銀行的合作正從產(chǎn)業(yè)貸款投放轉(zhuǎn)變成產(chǎn)業(yè)集群的方式，未來(lái)其在全國(guó)近400家經(jīng)銷(xiāo)商都有可能成為民生銀行的客戶。“從企業(yè)本身，依托核心廠商做小微，即通過(guò)各經(jīng)銷(xiāo)商，相當(dāng)于把小微延伸到全國(guó)各地，實(shí)現(xiàn)了深圳金融資源的有效配置。”萬(wàn)恩平稱(chēng)。